服務(wù)指南
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人身保險(xiǎn)投保提示書(shū)基準(zhǔn)內(nèi)容
尊敬的客戶(hù)：
人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘、疾病等風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同約定給付保險(xiǎn)金。人身保險(xiǎn)具有保障和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能，可以用于為人們的生活進(jìn)行長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃。為幫助您更好地認(rèn)識(shí)和購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，保護(hù)您的合法權(quán)益，中國(guó)保監(jiān)會(huì)請(qǐng)您在填寫(xiě)投保單之前認(rèn)真閱讀以下內(nèi)容：
一、請(qǐng)您確認(rèn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和銷(xiāo)售人員的合法資格
請(qǐng)您從持有中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)頒發(fā)《經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證》或《保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證》的合法機(jī)構(gòu)或持有《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員展業(yè)證書(shū)》的銷(xiāo)售人員處辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如需要查詢(xún)銷(xiāo)售人員的銷(xiāo)售資格，您可以要求銷(xiāo)售人員告知具體查詢(xún)方式，或登錄保險(xiǎn)中介監(jiān)管信息系統(tǒng)查詢(xún)（網(wǎng)址：http://iir.circ.gov.cn）。
二、請(qǐng)您根據(jù)實(shí)際保險(xiǎn)需求和支付能力選擇人身保險(xiǎn)產(chǎn)品
請(qǐng)您根據(jù)自身已有的保障水平和經(jīng)濟(jì)實(shí)力等實(shí)際情況，選擇適合自身需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。多數(shù)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品期限較長(zhǎng)，如果需要分期交納保費(fèi)，請(qǐng)您充分考慮是否有足夠、穩(wěn)定的財(cái)力長(zhǎng)期支付保費(fèi)，不按時(shí)交費(fèi)可能會(huì)影響您的權(quán)益。建議您使用銀行劃賬等非現(xiàn)金方式交納保費(fèi)。
三、請(qǐng)您詳細(xì)了解保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容
請(qǐng)您不要將保險(xiǎn)產(chǎn)品的廣告、公告、招貼畫(huà)等宣傳材料視同為保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)要求銷(xiāo)售人員向您提供相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款。請(qǐng)您認(rèn)真閱讀條款內(nèi)容，重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、投保人及被保險(xiǎn)人權(quán)利和義務(wù)、免賠額或免賠率的計(jì)算、申請(qǐng)賠款的手續(xù)、退保相關(guān)約定、費(fèi)用扣除、產(chǎn)品期限等內(nèi)容。您若對(duì)條款內(nèi)容有疑問(wèn)，您可以要求銷(xiāo)售人員進(jìn)行解釋。
四、請(qǐng)您了解“猶豫期”的有關(guān)約定
一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品一般有猶豫期（投保人、被保險(xiǎn)人收到保單并書(shū)面簽收日起10日內(nèi)）的有關(guān)約定。除合同另有約定外，在猶豫期內(nèi)，您可以無(wú)條件解除保險(xiǎn)合同，但應(yīng)退還保單，保險(xiǎn)公司除扣除不超過(guò)10元的成本費(fèi)以外，應(yīng)退還您全部保費(fèi)并不得對(duì)此收取其他任何費(fèi)用。
五、“猶豫期”后解除保險(xiǎn)合同請(qǐng)您慎重
若您在猶豫期過(guò)后解除保險(xiǎn)合同，您會(huì)有一定的損失。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值（現(xiàn)金價(jià)值表附在正式保險(xiǎn)合同之中，您若存在疑問(wèn)，可要求保險(xiǎn)公司予以解釋?zhuān)?/p>
六、請(qǐng)您充分認(rèn)識(shí)分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和特點(diǎn)
（1）如果您選擇購(gòu)買(mǎi)分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，請(qǐng)您注意以下事項(xiàng)：分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果。如果實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)，保險(xiǎn)公司才會(huì)將部分盈余分配給您。如果實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果差于定價(jià)假設(shè)，保險(xiǎn)公司可能不會(huì)派發(fā)紅利。產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)或保險(xiǎn)利益測(cè)算書(shū)中關(guān)于未來(lái)保險(xiǎn)合同利益的預(yù)測(cè)是基于公司精算假設(shè)，不能理解為對(duì)未來(lái)的預(yù)期，紅利分配是不確定的。
（2）如果您選擇購(gòu)買(mǎi)投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，請(qǐng)您注意以下事項(xiàng)：您應(yīng)當(dāng)詳細(xì)了解投資連結(jié)保險(xiǎn)的費(fèi)用扣除情況，包括初始費(fèi)用、買(mǎi)入賣(mài)出差價(jià)、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用等。您應(yīng)當(dāng)要求銷(xiāo)售人員將投資連結(jié)保險(xiǎn)賬戶(hù)價(jià)值的詳細(xì)計(jì)算方法對(duì)您進(jìn)行解釋。投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)具有不確定性，投資風(fēng)險(xiǎn)完全由您承擔(dān)。產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)或保險(xiǎn)利益測(cè)算書(shū)中關(guān)于未來(lái)保險(xiǎn)合同利益的預(yù)測(cè)是基于公司精算假設(shè)，不能理解為對(duì)未來(lái)的預(yù)期，實(shí)際投資可能贏利或出現(xiàn)虧損。如果您選擇靈活交費(fèi)方式的，您應(yīng)當(dāng)要求銷(xiāo)售人員將您停止交費(fèi)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和不利后果對(duì)您進(jìn)行解釋。
（3）如果您選擇購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品，請(qǐng)您注意以下事項(xiàng)：萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品通常有最低保證利率的約定，最低保證利率僅針對(duì)投資賬戶(hù)中資金。您應(yīng)當(dāng)詳細(xì)了解萬(wàn)能保險(xiǎn)的費(fèi)用扣除情況，包括初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用等。您應(yīng)當(dāng)要求銷(xiāo)售人員將萬(wàn)能保險(xiǎn)賬戶(hù)價(jià)值的詳細(xì)計(jì)算方法對(duì)您進(jìn)行解釋。萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)具有不確定性，您要承擔(dān)部分投資風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司每月公布的結(jié)算利率只能代表一個(gè)月的投資情況，不能理解為對(duì)全年的預(yù)期，結(jié)算利率僅針對(duì)投資賬戶(hù)中的資金，不針對(duì)全部保險(xiǎn)費(fèi)。產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)或保險(xiǎn)利益測(cè)算書(shū)中關(guān)于未來(lái)保險(xiǎn)合同利益的預(yù)測(cè)是基于公司精算假設(shè)，最低保證利率之上的投資收益是不確定的，不能理解為對(duì)未來(lái)的預(yù)期。如果您選擇靈活交費(fèi)方式的，您應(yīng)當(dāng)要求銷(xiāo)售人員將您停止交費(fèi)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和不利后果對(duì)您進(jìn)行解釋。
七、請(qǐng)您正確認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品
分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品兼具保險(xiǎn)保障功能和投資功能，不同保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于保障功能和投資功能側(cè)重不同，但本質(zhì)上屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)主體是保險(xiǎn)公司。您不宜將人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品與銀行存款、國(guó)債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較，更不要僅把它作為銀行存款的替代品。
八、選擇健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)請(qǐng)您注意產(chǎn)品特性和條款具體約定
健康保險(xiǎn)產(chǎn)品是具有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)保障功能的產(chǎn)品,既有定額給付性質(zhì)的，也有費(fèi)用補(bǔ)償性質(zhì)的。定額給付性質(zhì)的健康保險(xiǎn)按約定給付保險(xiǎn)金，與被保險(xiǎn)人是否獲得其他醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償無(wú)關(guān)；對(duì)于費(fèi)用補(bǔ)償性質(zhì)的健康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金可能會(huì)相應(yīng)扣除被保險(xiǎn)人從其他渠道所獲的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。請(qǐng)您注意條款中是否有免賠額或賠付比例的約定、是否有疾病觀察期約定。如果保險(xiǎn)公司以附加險(xiǎn)形式銷(xiāo)售無(wú)保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，請(qǐng)您注意附加健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限應(yīng)不小于主險(xiǎn)保險(xiǎn)期限。
九、為未成年子女選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)保險(xiǎn)金額應(yīng)適當(dāng)
如果您為未成年子女購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和應(yīng)符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定。其主要目的是為了保護(hù)未成年人權(quán)益，防止道德風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，從整個(gè)家庭看，父母是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源和支柱，以父母為被保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，可以使整個(gè)家庭獲得更加全面的保險(xiǎn)保障。
十、請(qǐng)您如實(shí)填寫(xiě)投保資料、如實(shí)告知有關(guān)情況并親筆簽名
我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)投保人的如實(shí)告知行為進(jìn)行了明確的規(guī)定。投保時(shí)，您填寫(xiě)的投保單應(yīng)當(dāng)屬實(shí)；對(duì)于銷(xiāo)售人員詢(xún)問(wèn)的有關(guān)被保險(xiǎn)人的問(wèn)題，您也應(yīng)當(dāng)如實(shí)回答，否則可能影響您和被保險(xiǎn)人的權(quán)益。為了有效保障自身權(quán)益，請(qǐng)您在投保提示書(shū)、投保單等相關(guān)文件親筆簽名。
十一、請(qǐng)您配合保險(xiǎn)公司做好客戶(hù)回訪工作
各保險(xiǎn)公司按規(guī)定開(kāi)展客戶(hù)回訪工作，一般通過(guò)電話(huà)、信函和上門(mén)回訪等形式進(jìn)行。為確保自己的權(quán)益得到切實(shí)保障，您應(yīng)對(duì)回訪問(wèn)題進(jìn)行如實(shí)答復(fù)，不清楚的地方可以立即提出，要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行詳細(xì)解釋。請(qǐng)您投保時(shí)準(zhǔn)確、完整填寫(xiě)家庭住址、郵編、常用聯(lián)系電話(huà)等個(gè)人信息，以便保險(xiǎn)公司能夠?qū)δ皶r(shí)回訪。
十二、請(qǐng)您注意保護(hù)自身的合法權(quán)益
如果您發(fā)現(xiàn)銷(xiāo)售人員在保險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程中存在誤導(dǎo)銷(xiāo)售行為，或認(rèn)為自身權(quán)益受到侵犯，請(qǐng)注意保留書(shū)面證據(jù)或其他證據(jù)，可向保險(xiǎn)公司反映（公司投訴電話(huà)）；也可以向當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局（或保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)）投訴（當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局或保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)投訴電話(huà)）；必要時(shí)還可以根據(jù)合同約定，申請(qǐng)仲裁或向法院起訴。
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